任意継続と国保の比較｜2026年の退職後負担

静岡の健康保険料率は下がっても、総負担は別

協会けんぽの任意継続は、退職後に会社の負担分も本人が払います。健康保険料率の引下げだけを見て、退職後の支出が減るとは判断できません。住宅ローンが残る家計では、給与明細の控除額をそのまま翌月の予算へ移さないでください。

全国健康保険協会「令和8年度都道府県単位保険料率」では、静岡県は9.80％から9.61％へ変更されました。任意継続への適用は2026年4月分からです。同月分から子ども・子育て支援金率0.23％が加わります。40～64歳には介護保険料率1.62％も加わります。原文確認日は2026年9月14日です。

静岡県に住む協会けんぽの任意継続で、介護分がない場合の合計は9.84％です。健康保険と支援金の合計だけなら、従来の健康保険料率9.80％を0.04ポイント上回ります。介護分がある場合の2026年度合計は11.46％。健康保険組合の任意継続へ、この料率をそのまま当てはめることはできません。

私は、改定前後の率と適用月を同じ公表ページで確認できる点を評価します。一方、家計を組む側には合計額も必要です。「下がった率」だけで安心せず、支援金と介護分を含む見積額を出してもらいたい。率の見出しと、口座から出るお金は分けて読みたいと考えます。

任意継続と国保は、家族全員・同じ期間で比較する

任意継続と国民健康保険の比較は、本人だけの金額ではなく、保険に入る家族全員の総額で行います。協会けんぽの算定は退職時の標準報酬月額が基準です。標準報酬月額とは、保険料計算用に給与等を区分した額で、手取り月収ではありません。2026年9月14日時点の案内では上限は32万円です。

計算方法の例として、標準報酬月額30万円を置きます。実際の相談事例ではありません。静岡で介護分なしなら30万円×9.84％＝月29,520円、40～64歳なら30万円×11.46％＝月34,380円です。前納割引なしの計算です。本人の加入条件と家族の扶養認定は、協会けんぽへ別に確認します。

世帯で比較するときの確認欄

見る項目	協会けんぽ任意継続	国民健康保険
計算の基準	退職時の標準報酬月額、住所地の率	前年所得、加入人数、自治体の税率等
家族の扱い	被扶養者として認められるか確認	国保へ加入する家族全員を含めて試算
比較する期間	同じ加入開始月から同じ終了月まで
現金の準備	総額に加え、初回・各回の納付額と納付日

協会けんぽ「退職後の健康保険について」は、任意継続の扶養家族には保険料がかからないと説明しています。国保は加入人数も計算に入ります。ここが世帯比較の分かれ目です。別の選択として、退職した本人が家族の勤務先の健康保険で被扶養者になる方法もあります。認定されるか勤務先へ確認し、家族の一部が別の保険に入るなら、その負担も家計表へ残します。

磐田市の国保は、2025年所得を揃えて試算を頼む

磐田市の2026年度国民健康保険税は、2025年中の所得を使って計算します。退職して2026年の収入が減っても、その減少が直ちに算定へ反映されるとは限りません。市の「国民健康保険税の計算」は、世帯内の加入者分を合算し、年度途中の加入・脱退は月割りで計算すると説明しています。

2026年度は、医療分、後期高齢者支援金分、40～64歳の介護分に、子ども・子育て支援納付金分を加えます。任意継続だけに支援金があるわけではありません。国保の支援納付金分は市の算定方式なので、協会けんぽの0.23％を流用しないでください。

磐田市は、任意継続との比較を目的とする試算を、窓口・電話・電子申請で受け付けています。2026年度の試算には、世帯主と加入者全員の2025年中の所得が分かる資料を準備します。源泉徴収票や確定申告書の控えを揃え、加入予定日と家族の年齢も伝えます。市の試算は概算で、税額の決定ではありません。

離職理由による軽減については、磐田市の国保税と失業時の確認事項も参照してください。適用可否を自己判断して安い額だけを採用せず、市へ確認した条件を比較表に添えます。袋井市・森町に住む方は、それぞれの国保担当窓口へ試算を頼みます。磐田市の税額を住所地の見積額には使えません。

任意継続の20日以内と、試算の回答待ちを分ける

協会けんぽの任意継続は、退職日までに継続して2か月以上の被保険者期間が必要です。申出書は退職日の翌日から20日以内に提出します。20日目が土日・祝日なら翌営業日、郵送は期限内必着と案内されています。比較の回答待ちだけで、この期限を過ぎないようにします。

私は、保険を選ぶ結論を急がせたくありません。ただ、資料が全部揃うまで待つ案内にも迷いがあります。任意継続の申請期限は、国保の試算が返ってくる日とは連動しないからです。先に退職日と提出期限を書き、期限が近ければ協会けんぽと市の窓口へ並行して連絡する順番を提案します。

国保の見積額は「何月から何月までの分か」を確認します。年度の税額を12で割った月平均と、納付書1回分は別の数字です。任意継続も初回の納付額・期限を確認し、前納を選ぶなら一括で払う額を家計へ置きます。年の総額だけでなく、退職直後に必要な現金まで比べてください。

収入側は、失業給付の見込み額と入金日を分けます。まだ決まらない入金は「未定」のまま残して構いません。失業給付と住宅ローン返済の整理を使い、保険の納付日と返済日を同じカレンダーへ書き込みます。今夜できるのは、退職日と次の返済日の二つを確かめることです。

私は、料率の安さより返済日に残る現金を見る

住宅ローン返済を続けられるかは、健康保険の比較だけでは決まりません。返済日までに使える残高と確定した入金から、生活費、税金、年金、世帯の健康保険料を差し引きます。その残りと返済額を比べるのが、家計を組み直す出発点です。

私は大石浩之（磐田市／不動産業）、宅地建物取引士として、こう考えます。安い保険を選べたことより、返済日に現金が残ることを見る。年額で有利でも、最初の一括払いで口座が薄くなるなら、その払い方まで検討したい。保険を決める表と返済の表を別々にせず、同じ日付の上で照合する。この順番を家の売却判断より前に置きます。

不足が残るなら、返済相談前に揃える書類と数字に沿って、返済日と不足額を借入先へ伝えます。保険の試算中でも連絡はできます。当社は任意売却を率先して勧めず、買い取る側にも回りません。法律の判断が必要なら、提携する弁護士・司法書士におつなぎします。ご自身で選んだ専門家にも相談できます。